ריבית קבועה או משתנה?

כל פעם שאני יושבת עם לקוחות חדשים לייעוץ משכנתא, אחת השאלות הכי נפוצות שעולות היא: "יעל, מה עדיף – משכנתא בריבית קבועה או משתנה"?

זו שאלה מעולה! 🌟

היום אני רוצה לפרוס בפניכם את כל המשואות כדי להבין את ההבדל בין השתיים, ולמה זה כל כך חשוב להתאים את סוג הכנת התיק האישי שלכם. אז בואו נצלול פנימה!

משכנתא בריבית קבועה או משתנה – מה ההבדל?

קודם כל, בואו נבין מה זה בכלל אומר:

1. משכנתא בריבית קבועה: זו משכנתא שבה שיעור הריבית נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. זה אומר שההחזר החודשי שלכם יישאר זה (או כמעט זהה, תלוי אם יש הצמדה למדד) לאורך כל חיי המשכנתא. זה נותן המון שקט נפשי ויציבות.
2. משכנתא בריבית משתנה: זו ריבית שיכולה להשתנות לאורך תקופת ההלוואה, בהתאם לתנאי השוק. יש כמה סוגים של ריבית משתנה – למשל, ריבית משתנה כל שנה, כל 5 שנים, או ריבית פריים משתנה בהתאם לחוק בנק ישראל.

אז מה עדיף? כמו שאני תמיד אומרת – אין תשובה אחת שמתאימה לכולם! 🤷‍♀️ זה תלוי בהמון גורמים, ובואו נדבר עליהם:

למי מתאים משכנתא בריבית קבועה?

1. אנשים שאוהבים ודאות: אם אתם מהטיפוסים שמעדיפים לדעת בדיוק כמה תשלמו כל ממושך שנים, זה בשבילכם. זה מאפשר תכנון כלכלי ארוך טווח יחסית.
2. משפחות עם הכנסה יציבה: אם יש לכם משכורת קבועה ואתם לא צופים שינויים דרמטיים בהכנסה, ריבית קבועה יכולה להיות אופציה מצוינת.
3. בתקופות של ריבית נמוכה במשק: כשהריבית במשק נמוכה, זה יכול להיות הזמן המושלם "לנעול" ריבית נמוכה לטווח ארוך.

למי מתאימה משכנתא בריבית משתנה?

1. אנשים שמוכנים לקחת סיכון מחושב: אם אתם מרגישים בנוח עם התנודתיות של השוק ומאמינים שבטווח הארוך הריבית תרד, זו יכולה להיות בחירה חכמה.
2. מי שמתכנן למכור את הנכס בטווח הקצר-בינוני: אם אתם לא מתכננים להחזיק בנכס לאורך כל תקופת המשכנתא, ריבית מדרגת את הנכס בטווח הקצר-בינוני.
3. אנשים עם הכנסה שצפויה לגדול: בתחילת הקריירה ואתם צופים שההכנסה שלכם תעלה אם אתם מתחרים בקרוב, ריבית יכולה לאפשר לכם להתחיל עם החזרים נמוכים יותר.

אבל רגע, זה לא מסתכם רק בזה! 🤔

חשוב להדגיש – בחירה בין ריבית קבועה לשינוי היא רק חלק קטן מהפאזל המורכב של תכנון משכנתא. יש עוד המון שיקולים שצריך לקחת בחשבון:

1. תקופת ההלוואה: ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך הסיכון בריבית משתנה גדל. מצד שני, ריבית קבועה לתקופה ארוכה בדרך כלל יקרה יותר.
2. אני תמיד ממליצה אחרת שלי לא לעבור את רף ה-30% מההכנסה נטו בהחזר החודשי למרות שעל פי הנחיות בנק ישראל תוכלו להגיע גם ל40%.
3. גמישות בהחזרים: חשוב לבדוק אם המסלול צריך להתאפשר לפירעון ללא קנסות, או אפשרות להגדיל/להקטין את ההחזר החודשי בדרוש צורך.
4. תחזיות כלכליות: אמנם אף אחד לא יכול לנבא את העתיד, אבל כדאי להתעדכן במגמות בשוק ובתחזיות הכלכליות לטווח הארוך.
5. שילוב מסלולים: אחת ההצעות שאני הכי אוהבת היא לשלב בין מסלולים שונים. למשל, לקחת חלק מהמשכנתא בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה.  כך תהנו מהיתרונות של שני העולמות בעת פיזור הסיכונים.

עצות מהשטח – מה למדתי משנות ניסיוני בייעוץ משכנתאות? 🏆

1. לפעמים ריבית נמוכה מגיעה עם תנאים מגבילים או עמלות גבוהות. תסתכלו על התמונה הכוללת.
2. תכננו קדימה: תחשבו לא רק על המצב שלכם היום, אלא גם על השינויים הצפויים בחייכם ב-5, 10 ו-20 השנים הקרובות.
3. אל תפחדו לנהל משא ומתן: הבנקים רוצים אתכם. עם הכנה נכונה והבנה של השוק, אפשר להשיג תנאים טובים יותר.
4. בדקו את כל האפשרויות: לפעמים אם אתם עובדים איתם יציעו לכם את התנאים הטובים ביותר.
5. התייעצו עם מומחה: אני יודע, זה נשמע מובן מאליו כשזה מגיע ממני 😉 אבל באמת, עולם המשכנתאות מורכב ומשתנה כל הזמן. ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לכם המון כסף וכאבי ראש בטווח הארוך.

לסיכום, הבחירה בין ריבית קבועה לשינוי היא החלטה אישית שתלויה במצב הכלכלי שלכם, בתוכניות עתידיות לקחת ובנכונות שלכם סיכונים. אין פתרון אחד שמתאים לכולם, חשוב כל כך להתאים את המשכנתא לצרכים הספציפיים שלכם.

זכרו – משכנתא היא ההלוואה הכלכלית הגדולה ביותר שרובנו לוקחים על עצמנו בחיים. אל תמהרו לקבל החלטות, תשאלו שאלות, תבדקו את כל האפשרויות, ואל תססו לבקש עזרה מקצועית.

ואם אתם מרגישים שאתם רוצים ללמוד עוד או פשוט לדבר עם מישהי שתקשיב לכם ותעזור לכם לנווט בג'ונגל הזה שנקרא משכנתאות – אני פה בשבילכם! 🤗

אתם יכולים ליצור איתי קשר דרך האתר שלי https://yealhazan.co.il/  או להתקשר ישירות לנייד 0546713768. ביחד נבנה לכם את תמהיל המשכנתא המושלם מתאים בול למטרות ולחלומות שלכם.

בסופו של דבר, אני לא רק יכולה לעזור לכם לקבל משכנתא – אלא לוודא שאתם מקבלים את המשכנתא הנכונה שתאפשר לכם להגיש את החלום של בית משלכם, בלי לקרוס בנטל ההחזרים. 🏡💖

אז קדימה, בואו נתחיל לתכנן את העתיד שלכם – ביחד!

למוצרים שלי
https://wa.me/c/972546713768

הצטרפו לקבוצת העדכונים "יד על הדופק"
https://chat.whatsapp.com/KuEM3QXm1MQ12IA5OmUPEk